你该知道的保健保险

 《财富第五波》

医疗成本高涨
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  即使无意踏入保健行业,企业人士也都应该认识这个商机,因为企业人士不但要为家人规划保健金融服务,也必须未雨绸缪提供员工保健保险,才能保持市场竞争力。
  提供消费者保健保险的商机,几乎和保健产业的庞大商机不相上下。

  医疗成本高涨

  最不想涉入家庭医疗照顾的单位是雇主,因为现代人只有25%的时间花在工作上,每周40小时,而且一生平均换10个工作。然而,100年前大家日出而作,日落而息,每周工作6天,通常一辈子只有一个雇主,这是公司提供医疗照顾的滥殇。当时大型工厂或矿场员工的医疗照顾,都是由一位出诊或公司的医生包办,30年代的医疗范围扩展到厂外,当时联邦政府管制工资和价格,工会于是争取以公司付费的医疗照顾代替工资调涨。

  正如第二章所述,联邦个人所得税的边际税率在20世纪逐步升高,于1964年达到最高的92到94%,在80年代之前一直维持在70%。1950年,许多州的边际所得税率超过百分之百,也就是每多赚1块钱必须付超过1块钱的所得税。现在美国联邦和州政府最高的所得税率约50%(不包括财产税、销售税、汽油税等)。

  由于高所得企业主管的收入大部分落入联邦政府的口袋,所以企业界50年代游说国会将更多的公司福利纳入免税范围(例如家庭的医疗照顾)。国会果然鼎力相助,不久之后,由雇主支付全家人健康照护的观念逐渐普遍,而且不论蓝领阶级或高级主管均一体适用。

  最早,公司认为由联邦政府支付一半医疗成本补偿员工的作法是良法美意,然而,不久医疗成本即如脱疆野马般迅速上升,几乎到了失控的地步。现代每个人(除了老年人和穷人)几乎都享受雇主提供的健康医疗福利,但如果可以选择的话,雇主是最不想牵扯个人医疗照护的人。

  今天符合规定的公司医疗福利,雇主所支付的医疗保费可以全额扣抵公司所得税,而员工也不必把这笔医疗福利列入个人所得税申报。这是很不公平的制度。

  因为在大公司上班的美国人,有50%以上的医疗费用由联邦政府支付(透过税法优惠间接补助)。然而,贫苦的劳工、自雇人士和失业人口为了支付1块钱的医疗费用,却必须在税前赚2块钱。为公平起见,每个人应一视同仁的享有健康照护的税赋扣抵或全部取消。

  再者,由于补助的方式是所得扣除额(tax deduction)而不是租税抵减(tax credit),以致于有钱人比低所得的纳税人享有更高的补贴额。而且现行医疗补助制度是靠一套复杂的税法规定,大型的医疗保险公司和药厂很容易钻法律漏洞,取巧营私。就以治疗忧郁症来说,有些美国联邦税法允许购买昂贵处方药(像百忧解)的费用可以抵减税额,但如果消费者选用像圣约翰草这种既便宜、又安全的处方治疗忧郁症,却得不到税法的优惠。国税局根本没有权利替消费者决定治病的处方。

未来解决方案
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  过去20年来,我和其它几位经济学家在白宫和国会唇枪舌战,争辩只有公司员工的保费才能享有税赋扣抵的政策有违公平原则,并将危害整个保健和理赔制度。国会诸公已经从善如流。

  最近立法通过,自2001年起,自雇人士为自己、配偶和眷属投保的60%保健费用,可以列入个人所得税的扣抵额。这个比率在2002年调高到70%,2003年以后调高到百分之百。这种作法,再加上最近立法,在2003年以前试办医疗储蓄帐户和其它医疗所得税扣抵的新规定,将是松动公司疾病保险独占势力的一股力量。

  消费者如果能够自由的在一群互相竞争、效益高的业者间选购保健(和疾病)服务,将是件有效率又令人愉快的事。虽然目前没有,但相信即将来临。

  美国大约有5000万人是自雇人士或部分所得来自于自雇。到了2003年,这些人将可以自由选买部分或全额的医疗保险,而且享有和大公司员工几乎相同的优惠待遇。这些精明的消费者将是第一群自掏腰包,而不是用别人钱买健保的人。

  这5000万美国自雇人士或部分所得来自自雇的人,将是21世纪保健产业的第一批超级客户。

  基于竞争考量,即使传统业者最后还是不得不推出符合消费者需要的保健和疾病的产品和服务,而不是一味地顺应雇主省钱考量和说客操控的政府医疗计划。

  我相信一旦联邦政府退出保健事业,凭着优良传统,必能发挥创造力营造一个具竞争力、创意十足和效率奇佳的保健制度。虽然目前大家很难想象这种百家争鸣的情景,但看看许多其它产业的成长(食品业、运输、消费性电器),心中就会渐渐浮出未来保健的轮廓。

  以前一提到外出用餐,大家脑海中出现的不是单调乏味的餐馆,就是昂贵的餐厅。然而经由技术创新,餐饮业降低价格,而且增加产品的多样化,所以需求成长10倍。从1950年到2000年间,美国人外出用餐的预算从占家庭饮食预算的5%成长到50%。50年前当小孩子问:“我们可以外出用餐吗?”往往被泼冷水:“你以为我们是百万富翁吗?”今天,对这类请求地回答都是:“你想吃什么?”而且对每个人来说,外出用餐不但是个享受,而且负担轻松。

  同样地,空中旅游、度假、流行服饰、消费性电器和其它数百种大家原本认为是昂贵奢侈的产品和服务,现在都已经成为人人买得起的大众化商品。

行动方案
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  1.分析现有保健制度对你的三项保健商机影响。如果现有保健制度崩溃,对这三个领域有何好处?

  2.分析医生对你的三项保健商机的影响。医疗提供者不断降低成本的作法,对你的三项保健商机各有何影响?

  3.雇主和员工在现有保健规定和限制之间大玩猫捉老鼠的游戏。分析这些游戏对你的三项保健商机是利是弊?如果每个人都可以享受政府免费提供的疾病照顾,对你的三项事业有何影响?相反地,如果现有雇主提供的疾病承保范围大幅缩减,对你的三项事业又有何影响?

  4.目前已立法通过2003年起,自雇人士的健保费用可以百分之百的抵税。分析这对你三项保健事业的影响。

  5.分析要求把膳食补充品纳入所得税扣抵额的立法,对你的三项保健商机的影响。

  6.分析如果雇主开始发给员工保健津贴或费用的选择时,对你的三项保健商机的影响。

  根据你对上述问题的答案,重新思考调整这三项保健商机。

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第五章 转调新任 - 来自《蒙巴顿》

战舰炸沉心不甘,两栖任务担在肩;   首相提携仕途顺,善于理事获好感。   话说“凯利”号被德军飞机炸沉后,蒙巴顿失去了自己心爱的战舰。他怀着沉痛的心情返回了英国,此时的蒙巴顿已感到筋疲力尽,想好好休息一下。   海军部给了他几个月的假期,并预任他为“辉煌”号航空母舰舰长。皇军海军的“辉煌”号航母,由于在地中海执行任务时中弹负伤,此时正在美国弗吉尼亚州诺福克造船厂里检修,按合同规定要等到1941年11月才能完工。   这几个月的假期怎样打发呢?丘吉尔首相希望蒙巴顿提前到美国去走一走,利用其贵族身份向美国各界作……去看看 

著者原序 - 来自《论法的精神(中文版)》

如果此书中纷繁事物中的某件事出乎我们的意料之外而冒犯了某些人的话,至少应该说,我并无恶意夹杂其间。我与生俱来没有丝毫非难别人的性情。柏拉图感谢上苍,使他诞生在苏格拉底的时代。我也得感谢上苍,使我出生在我寄予生存希望的政府的时代,还要感谢它,要我依从那些让我热爱的人们。我有一个惟恐人们不赞同的请求。那就是请读者们对一部二十年的著作不要浏览片刻就得出结论;应该对整部书,并非书中的只言片语给予赞扬或谴责。如果人们愿意寻找作者的意图,只能在著作的总体意图中寻找和发现它。我首先研究各种人;我确信,在如此无限……去看看 

第三章 王明返国前后中共核心层的争论与力量重组 - 来自《红太阳是怎样升起的》

一  毛泽东和周恩来等在处理国共关系及八路军军事战略方针上的分歧1937年5至6月,毛泽东利用刘少奇向张闻天发起试探性的攻击遭到挫折,这表明在通往中共领袖的道路上,毛泽东还有待克服重重障碍。白区工作会议结束后不久,卢沟桥事变爆发,全国形势发生剧变,毛泽东迅速搁置对十年内战期间党的历史经验的讨论,全力应付眼前的局面。抗战之初,中共获得了合法地位,实现了第二次国共合作,毛泽东最关心的问题有两个:这就是如何处理国共关系,使中共的实力,尤其是中共军队的实力借抗战得到发展;以及如何统一在新形势下党内高层的认识,进一步强化……去看看 

第六章 金钱的爱好准则 - 来自《有闲阶级论》

上面曾一再说明,虽然消费的约束性规范大部分是出于明显浪费的要求,但决不可认为消费行为所依据的动机,在任何情况下必然是毫无掩饰的单纯形态下的这一原则。在通常情况下,消费者的动机不外是一种愿望,他所希望的是与已有的习俗相一致,避免受人白眼或引起指摘,在所消费的物品的品种、数量与等级方面,在时间与精力的使用方面,要能与公认的礼仪准则相适应。在一般情况下,在消费者的动机中,这种力求符合习尚的观念是存在的,尤其是在众目昭彰之下进行消费时,这种观念简直是具有直接拘束力的。有些消费事物是不大会被外人注意到的,如内衣、……去看看 

10-10 西方 - 来自《黄祸》

“让我国难民通过贵国领土去欧洲。”副外长看着土耳其大使的胡子。“决不可能! ”土耳其大使叫起来。他的震惊首先还不是发自难民洪流冲过土耳其的图景, 而是竟有人能提出这种外交要求。他在外交界干了一辈子, 在他心目中, 这种要求就像某家房子不通风, 却让邻居拆掉自己的房子算是帮忙一样荒谬。“我们的人民只是借道, 他们和你我一样, 非常清楚只有欧洲才具备救他们的能力。不会有人留在土耳其。通过时间总共不超过四十天。假如贵国能像巴基斯坦一样提供车辆运输, 速度还会快得多。”“决不可能! ”土耳其大使坚决地……去看看